[摘要] “降息的靴子终于落地了。”家住如意嘉园的夏女士近接到银行短信通知，从1月起，其等额本金还款的房贷月供将由1906.08元降至1827.98元，减少了78.1元。“自去年11月中旬央行就降低了存贷款基准利率，而按照标准房贷合同中‘利率固定日调整’条款，今年房贷一族才真正得到实惠。”
“降息的靴子终于落地了。”家住如意嘉园的夏女士近接到银行短信通知，从1月起，其等额本金还款的房贷月供将由1906.08元降至1827.98元，减少了78.1元。“自去年11月中旬央行就降低了存贷款基准利率，而按照标准房贷合同中‘利率固定日调整’条款，今年房贷一族才真正得到实惠。”日前，记者从中、农、工、建四大行以及其他股份制商业银行个贷部了解到，从今年1月1日起各大银行均下调了浮动利率型房贷利率，房贷族月供普遍降低。
现象
央行货币动作看似“高冷”
实际上，市民钱袋子变化挺大
去年11月中旬，央行宣布，金融机构人民币下调贷款和存款基准利率。值得注意的是此次央行采取不对称降息，贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。“由于大多数房贷都是按年份浮动，所以今年1月1日很多房贷者才开始执行调整后的利率。”昨日，济宁银行相关负责任告诉记者，央行此次调整看起来“高冷”，其实对于普通市民的钱袋子影响不小。其中，房奴“月供”少了，每月至少省份电话费。理财一族“谨慎为上”，存款利率好货比三家，理财产品莫碰货币型基金。对于股民而言，降息的狂欢已经上演了好几轮，牛市也是惊喜纷呈，至于后市上涨还是下跌，还“有待观望”。
解读
降息不降钱？
本月月供竟多出几十元
“说是降息，还的钱数却比以前多了。”7日，在工商银行个人信贷柜台前，记者看到很多市民一月份的还款数额比之前还多了几十元甚至上百元。利率下降了，还的钱却多了，这到底咋回事？“银行实行分段计息，1月份的还款金额高属于正常现象。”银行相关负责人解释道，由于新利率是从1月1日起执行，实际月供中的利息是分段计算的，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。假设贷款扣款日为每月20日，1月份月供利息就由12月后11天的利息和1月份头20天的利息。以贷款50万元、期限20年来计算，如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月的本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前测算的3625.56元多出了41.53元。“降息，对于房贷者是利好消息。”工商银行个人信贷工作人员告诉记者，以等额本息贷款30万、30年还清为例，降息后全年至少少还几百元。由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，利率调整后的一两个月，月还款额总会有些不同，房贷一族一定要“具体问题具体对待”。
疑问
基准利率都降了
存款利率为啥不降反升？
根据去年11月中旬央行下发的文件，存款、贷款基准利率同时降低，只是降低的幅度不同。而现实中，很多银行的存款实际利率不降反升，由原来的3.25%升至3.3%。很多市民的存钱热情再次被“点燃”的同时，心中也是疑虑重重。
7日，记者走访城区内多家商业银行发现，存款利率大多被调整为3.3%，前来存款的市民也是络绎不绝。“近前来存钱的市民不少，一大早很多中老年人就来排队了。”在农业银行任城支行的营业大厅里，很多市民正在柜台前填写存款信息单。工作人员告诉记者，这几日由于存款利率的上调，很多老年人都过来存钱了，毕竟对于他们而言，存款还是保险的一种理财方式。“都说降息了，存款利率咋还升了？现在存款会不会亏了？”一位正在办理业务的市民告诉记者，这几天她跑了好几家银行，手里的钱还是不知往哪里放。“虽说现在国家下调了存、贷款基准利率，但允许存款利率上浮幅度却由10%变成了20%。如此一来，大部分银行都在基准利率基础上再次上浮20%，整体存款利率也就因此上升了。”一家国有银行个人信贷业务经理告诉记者，目前，城区各大银行为了吸引存款客户，存款利率大都在基准利率的基础上上浮了20%，“存贷利率差”缩小了，银行等于间接让利于民了。
在此，业内人士提醒，由于目前存款利率上浮空间较大，不同的银行不同的地区，存款利率可能会差别较大，所以市民在存款或者购买理财产品时，一定要“货比三家”。
未来降息空间还有多大?
“降息，是不是意味着国家又再对经济加强刺激，走不可持续的老路？对于降息的理解很多人都存在这样的误解。”山东财经大学经济学教授告诉记者，降低利率其实就是一个再正常不过的一个工具，降一次不够，以后还可以再降。“就目前的实体经济而言，CPI、PPI都已降到56个月的低位，PMI等国民经济指标在50左右徘徊，这些都意味着通货紧缩的迹象很明显。”他认为，一旦发生通缩，后果非常严重。企业将因此缩小生产规模，缺乏生产动力，给就业造成重创，严重威胁经济新常态。其次，尽管今年全年GDP目标可能会达到，但房地产市场下滑态势让人担心，尤其是二、三线城市，这对经济发展是一大风险。再者，目前社会资金成本较高，小微企业生存困难，同样不利于实体经济发展。
显然，在一系列微刺激政策后，央行不得不“利剑出鞘”———降息。“可以说，降息发出强烈的政策信号，必须让经济回到轨道上来。”招行总行金融市场部高级分析师刘东亮表示，过往的定向刺激与微刺激效果正在迅速边际递减，经济基本面堪忧，降息有利于刺激投资和消费意愿，降低储蓄率，有利于房地产市场的回暖，特别是有利于降低融资成本，缓和部分地区不断蔓延的信用风险。他预计还存在3次降息、6次降准空间。民生证券股份有限公司研究院副院长管清友也认为，货币宽松空间被打开，未来继续降准、降息没有任何心理上的包袱，再考虑到存贷比调整带来的缴准压力，预计下一次降准降息不会太远。
不过，对此央行已经特别指出，此次利率调整仍属于中性操作，并不代表货币政策取向发生变化。尽管我国经济也面临一定下行压力，但我国经济体量大，市场空间广阔，协同推进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的回旋余地很大，抗风险能力也比较强。总体看，我国宏观经济仍保持中高速增长，物价涨幅回落，经济结构不断优化升级，经济增长正从要素、投资趋动转向创新驱动。（新华）
提前还贷有没有必要?
业内人士提醒市民，本月还房贷前，好先去银行打印一份还款计划，以免造成不必要的拖欠或者多还现象。另外，公金贷款、享受7折利率的人不用提前还款。因为受降息影响，公积金5年以上的贷款利率从今年1月1日起，从4.5%下调为4.25%。济宁不少银行5年期定存利率为5%以上，提前还贷显然没有必要。而且，2010年前买房享受7折优惠的客户，贷款利率远远低于目前的5年期定存利率，更用不着提前还贷。
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